Saiba a diferença entre crédito consignado e cartão de crédito consignado

O crédito consignado é uma opção muito popular para quem precisa de dinheiro de forma rápida, com taxas de juros mais baixas. No entanto, existem diferentes modalidades desse tipo de crédito, e muitas pessoas confundem o cartão de crédito consignado com o empréstimo consignado.

Neste artigo, vamos explicar de forma clara as diferenças entre essas duas opções financeiras, como elas funcionam, e como escolher a melhor alternativa para suas necessidades.

O que é o cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas do cartão são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS do contratante. Embora funcione de forma semelhante ao cartão de crédito convencional, a principal diferença é que o pagamento da fatura é automatizado, sendo descontado uma porcentagem do salário ou benefício do cliente.

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Como funciona o cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado permite que o usuário faça compras, realize saques e utilize o limite disponível para diversas necessidades. No entanto, ao contratar esse produto, o cliente autoriza o desconto de um valor fixo de até 5% da sua renda para abater a fatura do cartão, de acordo com a sua margem consignável.

A diferença entre RMC e desconto efetivo

Muitas pessoas confundem a RMC (Reserva de Margem Consignada) com o valor que efetivamente será descontado do salário ou benefício. A RMC é, na verdade, uma reserva de limite disponível para o uso do cartão, e aparece no extrato bancário com o código 322. Já o desconto real das parcelas do cartão aparece com o código 217, como empréstimo sobre a RMC, refletindo os valores que foram debitados diretamente.

O que é o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que o valor solicitado é emprestado ao cliente, com parcelas fixas descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário. Essa forma de crédito é bastante procurada por oferecer juros mais baixos, devido à garantia de pagamento por meio da consignação.

Como funciona o empréstimo consignado?

Ao solicitar um empréstimo consignado, o cliente recebe o valor do crédito acordado, que deverá ser pago em parcelas mensais fixas. O desconto é realizado diretamente na conta bancária do contratante, com limite de até 35% do valor do benefício ou salário, dependendo de quem é o contratante.

Limites do empréstimo consignado

A lei determina que o valor das parcelas do empréstimo consignado não pode ultrapassar 35% da renda mensal do aposentado ou pensionista do INSS, e 30% da remuneração dos trabalhadores com carteira assinada. Isso garante que o cliente tenha uma parte de sua renda livre para outros compromissos financeiros.

Diferenças fundamentais entre cartão de crédito consignado e empréstimo consignado

Embora ambas as opções utilizem o desconto diretamente da folha de pagamento ou benefício, existem diferenças claras entre elas:

1. Uso do dinheiro

• Cartão de crédito consignado: O dinheiro pode ser utilizado para compras e saques, semelhante a um cartão de crédito tradicional, mas com a diferença de que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício.
• Empréstimo consignado: O valor do empréstimo é pago diretamente ao cliente, que poderá usá-lo como desejar, com parcelas fixas descontadas mensalmente.

2. Descontos

• Cartão de crédito consignado: O desconto é uma porcentagem do salário ou benefício, com a possibilidade de pagar o saldo restante da fatura, caso o desconto não seja suficiente para quitar a dívida.
• Empréstimo consignado: O valor das parcelas é fixo e descontado diretamente, sem possibilidade de pagamento mínimo ou saldo devedor.

3. Limite e condições de crédito

• Cartão de crédito consignado: O limite de crédito é definido pela instituição financeira e pode ser ajustado conforme o perfil do cliente. O saldo devedor pode ser renovado com novos parcelamentos.
• Empréstimo consignado: O limite é determinado pelo valor do crédito aprovado, com parcelas fixas durante todo o período de pagamento. Não há renovação automática do crédito, mas sim a possibilidade de solicitar um novo empréstimo após o pagamento do anterior.

Vantagens de cada modalidade

Vantagens do cartão de crédito consignado

• Maior flexibilidade: O cartão de crédito consignado oferece mais liberdade de uso, pois pode ser utilizado tanto para compras quanto para saques.
• Desconto automático: O pagamento das parcelas é garantido pela consignação, o que torna essa modalidade mais segura para quem tem dificuldades em controlar os gastos.

Vantagens do empréstimo consignado

• Taxas de juros mais baixas: O empréstimo consignado oferece uma taxa de juros mais vantajosa devido à garantia de pagamento descontado diretamente da folha de pagamento.
• Parcelas fixas: O empréstimo consignado tem parcelas fixas, o que facilita o planejamento financeiro do cliente.

Considerações finais

Entender as diferenças entre o cartão de crédito consignado e o empréstimo consignado é essencial para tomar decisões financeiras mais informadas. O cartão de crédito consignado oferece mais liberdade de uso, mas o pagamento das faturas pode ser variável, enquanto o empréstimo consignado garante parcelas fixas e uma taxa de juros mais baixa, mas com um valor determinado para ser pago.

Se você está em dúvida sobre qual dessas opções escolher, é importante avaliar sua capacidade de pagamento e o uso que fará do crédito, além de analisar as taxas de juros e as condições oferecidas pelas instituições financeiras.

Em caso de necessidade de crédito a longo prazo, o empréstimo consignado pode ser a melhor opção, enquanto para quem precisa de um crédito mais flexível para saques e compras, o cartão de crédito consignado pode ser a escolha mais adequada.