Empréstimo consignado: confira os principais tipos e saiba o melhor para você!

O empréstimo consignado se consolidou como uma das modalidades de crédito mais populares no Brasil. Isso se deve principalmente às suas taxas de juros mais baixas e ao pagamento facilitado, descontado diretamente da folha de pagamento do solicitante.

Contudo, muitas pessoas ainda não conhecem as diferentes opções disponíveis ou como cada uma delas pode atender a um perfil específico.

Neste artigo, vamos explicar as principais modalidades de empréstimo consignado em 2025, suas diferenças, vantagens, desvantagens e muito mais. Continue a leitura para entender como escolher a melhor opção para sua necessidade!

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O que é Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado é uma linha de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do contratante, seja ele trabalhador ou beneficiário do INSS. Isso reduz o risco de inadimplência, pois o pagamento é garantido pelo salário ou benefício mensal.

Em razão dessa segurança para as instituições financeiras, o consignado costuma ter taxas de juros reduzidas em comparação a outros tipos de crédito, como empréstimos pessoais ou o crédito rotativo do cartão de crédito. Além disso, as condições para aprovação tendem a ser mais acessíveis, com prazos de pagamento mais longos.

Agora que você já sabe o que é o empréstimo consignado, vamos falar sobre as principais modalidades dessa linha de crédito.

Quais São os Tipos de Empréstimo Consignado?

Em 2025, o empréstimo consignado está disponível em diversas modalidades, cada uma delas voltada para um público específico. Os principais tipos são:

• Empréstimo consignado INSS
• Empréstimo consignado CLT (setor privado)
• Empréstimo consignado público (servidores públicos e militares)

Vamos explorar cada uma dessas opções em detalhes.

Empréstimo Consignado INSS

O empréstimo consignado INSS é destinado aos aposentados, pensionistas e beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). As principais características dessa modalidade incluem:

Vantagens do Consignado INSS

• Taxas de juros mais baixas: Como o pagamento é garantido diretamente da aposentadoria ou pensão, o risco de inadimplência é menor, o que resulta em taxas reduzidas.
• Prazos longos: O prazo para pagamento pode chegar até 84 meses (7 anos).
• Sem necessidade de avalista: Não é preciso apresentar garantias adicionais, como fiador.
• Margem consignável de 45%: O beneficiário pode comprometer até 45% da sua renda, sendo 35% para empréstimos consignados e 5% para cartão de crédito consignado.

Desvantagens do Consignado INSS

• Limite de contratos: Há um limite de 13 contratos de empréstimos consignados e 2 contratos de cartão de crédito consignado.
• Redução da renda: O desconto direto do benefício pode comprometer parte significativa da renda do aposentado ou pensionista.

Empréstimo Consignado CLT (Trabalhadores do Setor Privado)

O empréstimo consignado para CLT é destinado aos trabalhadores com carteira assinada no setor privado. Suas características incluem:

Vantagens do Consignado CLT

• Taxas de juros mais baixas: Devido ao desconto automático da folha de pagamento, os bancos oferecem taxas reduzidas.
• Facilidade de contratação: O processo de solicitação é simplificado e pode ser feito de maneira totalmente online.
• Prazos flexíveis: O prazo para pagamento pode variar de acordo com a instituição financeira, mas é possível encontrar condições favoráveis.

Desvantagens do Consignado CLT

• Necessidade de convênio com a empresa: Tradicionalmente, é necessário que a empresa do trabalhador tenha um convênio com a instituição financeira.
• Mudanças iminentes: O governo brasileiro está planejando mudanças, permitindo que mais trabalhadores CLT possam acessar o crédito de forma mais direta e sem a necessidade do convênio.

Empréstimo Consignado Público (Servidores Públicos e Militares)

O empréstimo consignado público é destinado aos servidores públicos federais, estaduais e municipais, além dos militares das Forças Armadas. As características dessa modalidade incluem:

Vantagens do Consignado Público

• Taxas de juros reduzidas: A estabilidade no emprego público resulta em taxas de juros mais vantajosas.
• Prazos longos: O prazo de pagamento pode chegar até 96 meses (8 anos), proporcionando maior flexibilidade.
• Facilidade de aprovação: O desconto direto no contracheque facilita a aprovação, sem necessidade de consulta aos órgãos de proteção de crédito (SPC/Serasa).

Desvantagens do Consignado Público

• Dependência das regras do órgão empregador: Cada órgão pode ter regulamentos próprios sobre as condições do crédito.
• Disponibilidade restrita: O crédito consignado só pode ser contratado por meio de instituições financeiras conveniadas com o órgão público.

Quem Pode Contratar o Empréstimo Consignado?

Cada modalidade de empréstimo consignado é voltada para diferentes perfis de contratantes. Confira quem pode acessar cada tipo de crédito:

• Empréstimo Consignado INSS: Aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS (incluindo o BPC – Benefício de Prestação Continuada).
• Empréstimo Consignado CLT: Trabalhadores com vínculo empregatício formal (carteira assinada) no setor privado. Trabalhadores autônomos e MEIs não têm acesso a essa modalidade.
• Empréstimo Consignado Público: Servidores públicos federais, estaduais e municipais, além de militares das Forças Armadas. Policiais militares e bombeiros estaduais podem ou não ter acesso, dependendo de cada estado.

Qual a Diferença Entre os Tipos de Consignado?

Embora todos os tipos de empréstimo consignado tenham o pagamento descontado diretamente da renda do contratante, existem diferenças significativas em relação ao público-alvo, prazos e condições de cada modalidade. Abaixo, uma comparação entre elas:

Quais São as Vantagens e Desvantagens de Cada Modalidade?

Vantagens do Empréstimo Consignado INSS

• Taxas de juros reduzidas.
• Facilidade de contratação.
• Desconto direto no benefício.

Desvantagens do Empréstimo Consignado INSS

• Limite de comprometer a renda.
• Risco de endividamento.

Vantagens do Empréstimo Consignado CLT

• Taxas de juros mais baixas.
• Facilidade de contratação.

Desvantagens do Empréstimo Consignado CLT

• Necessidade de convênio com a empresa.
• Limite de comprometer a renda.

Vantagens do Empréstimo Consignado Público

• Taxas reduzidas.
• Prazos longos.
• Facilidade de aprovação.

Desvantagens do Empréstimo Consignado Público

• Dependência das regras do órgão público.
• Disponibilidade restrita.

Como Contratar Empréstimo Consignado?

Para contratar qualquer uma das modalidades de empréstimo consignado, o processo é simples e pode ser feito de forma 100% online em muitas instituições financeiras. Em geral, basta seguir os seguintes passos:

1. Escolher o tipo de empréstimo consignado adequado ao seu perfil.
2. Simular o empréstimo e verificar as condições de pagamento.
3. Preencher a proposta com seus dados pessoais.
4. Aguardar a aprovação e a liberação do crédito, que pode ser feito em até 24 horas úteis em alguns casos.

Considerações finais

O empréstimo consignado é uma excelente opção para quem busca crédito com taxas de juros mais acessíveis e condições favoráveis de pagamento. Seja para aposentados, trabalhadores do setor privado ou servidores públicos, existem diferentes modalidades que atendem às necessidades de cada perfil.

Antes de contratar, é importante comparar as opções e escolher a que melhor se adapta ao seu orçamento e à sua situação financeira.