O Banco do Brasil (BB) confirmou oficialmente nesta quarta-feira (2), que já está operando com o Crédito do Trabalhador, novo modelo de empréstimo consignado para celetistas, com taxas de juros entre 1,46% e 3% ao mês, dependendo do perfil do solicitante.
A informação foi confirmada pelo banco à revista IstoÉ Dinheiro, após declaração do secretário executivo do Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), Francisco Macena, durante entrevista à rádio CBN.
A nova modalidade de crédito começou a valer no último dia 21 de março e está disponível inicialmente via aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). O diferencial do produto é oferecer juros menores ao trabalhador formal, utilizando como garantia o FGTS e a multa rescisória, em caso de demissão.
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O que é o Crédito do Trabalhador?
Nova modalidade de consignado para CLT
O Crédito do Trabalhador, também chamado de consignado CLT, é um programa do Governo Federal regulamentado em 2024, com início das operações em março de 2025.
Trata-se de um tipo de empréstimo consignado exclusivo para trabalhadores com carteira assinada, ou seja, contratados sob o regime da CLT (Consolidação das Leis do Trabalho).
A operação é semelhante ao consignado dos aposentados e servidores públicos, com desconto automático em folha de pagamento e garantia adicional do saldo do FGTS.
Como funciona o Crédito do Trabalhador?
Etapas do processo
1. Acesso pela CTPS Digital
A contratação do crédito, neste primeiro momento, ocorre exclusivamente pelo app Carteira de Trabalho Digital, disponível para Android e iOS. O trabalhador interessado deve:
- Acessar o app;
- Escolher a opção de simulação de crédito consignado;
- Autorizar o uso do FGTS como garantia;
- Aguardar propostas de bancos parceiros.
2. Envio de propostas
Após a solicitação, as instituições financeiras têm até 24 horas para enviar as ofertas diretamente pela plataforma da CTPS Digital.
3. Avaliação das condições
A taxa de juros oferecida será definida conforme:
- Tempo de vínculo empregatício;
- Valor disponível no FGTS;
- Aceitação do uso da multa rescisória como garantia;
- Histórico de crédito do solicitante.
4. Desconto em folha
Aprovado o crédito, as parcelas são descontadas automaticamente do salário, com teto de desconto definido pela legislação.
Banco do Brasil já opera com taxas a partir de 1,46%
Confirmação das taxas
Durante entrevista à CBN, o secretário executivo do MTE, Francisco Macena, afirmou que o Banco do Brasil oferece taxas que partem de 1,46% e podem chegar a até 3% ao mês. A informação foi confirmada posteriormente pela equipe da IstoÉ Dinheiro junto à assessoria do BB.
Essas taxas representam valores bem abaixo do crédito pessoal tradicional, que atualmente gira em torno de 10% ao mês, e bem mais acessíveis que o rotativo do cartão de crédito, que ultrapassa os 15% mensais em muitos casos.
Comparativo de taxas
| Tipo de Crédito | Taxa Média Mensal (%) |
|---|---|
| Crédito Pessoal Tradicional | 10,0% |
| Rotativo do Cartão de Crédito | 15,0% |
| Crédito do Trabalhador (BB) | 1,46% a 3,00% |
Caixa Econômica também está operando
Condições da Caixa
A Caixa Econômica Federal também confirmou que já está oferecendo o Crédito do Trabalhador, com taxas entre 1,60% e 3,17% ao mês, conforme critérios semelhantes aos aplicados pelo BB.
Ambos os bancos públicos são, até o momento, os únicos a divulgar abertamente suas condições de oferta, o que reforça o protagonismo dessas instituições na democratização do acesso ao crédito mais justo.
Quais garantias são usadas no Crédito do Trabalhador?
FGTS e multa rescisória como garantias
Um dos grandes diferenciais do novo consignado é a possibilidade de usar até:
- 10% do saldo do FGTS como garantia direta da operação;
- 100% da multa rescisória (40% sobre o saldo do FGTS) como garantia adicional, em caso de demissão.
Com isso, o risco da operação para o banco é reduzido, o que permite a oferta de taxas de juros mais baixas.
“A lógica é simples: quanto mais garantias, menor o risco, e por consequência, menores os juros para o trabalhador”, explicou Macena.
Vantagens do Crédito do Trabalhador
Juros baixos e acesso facilitado
As principais vantagens para o trabalhador formal são:
- Taxas de juros abaixo da média do mercado;
- Desconto automático em folha, reduzindo inadimplência;
- Facilidade de contratação pelo app CTPS Digital;
- Uso de garantias reais (FGTS e multa);
- Sem necessidade de ir ao banco (tudo é feito digitalmente).
Quando o crédito estará disponível nos bancos?
Integração com sistemas bancários em abril
Embora o crédito já esteja ativo na plataforma CTPS Digital desde 21 de março, a partir do dia 25 de abril, os trabalhadores também poderão contratar diretamente nas plataformas digitais dos bancos parceiros, como apps e internet banking.
A expectativa do Ministério do Trabalho é que, com essa integração, a adesão ao programa aumente consideravelmente.
Impacto esperado na economia
Estimativa da Febraban
Segundo projeções da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), a estimativa é que:
- 19 milhões de trabalhadores CLT optem pela contratação do consignado nos próximos quatro anos;
- Isso pode gerar R$ 120 bilhões em novos contratos de crédito, com forte impacto no consumo e na economia.
O que analisar antes de contratar?
Critérios importantes para o trabalhador
Apesar das condições favoráveis, o crédito deve ser utilizado com responsabilidade financeira. Antes de contratar, o trabalhador deve:
- Avaliar sua capacidade de pagamento mensal;
- Comparar propostas de diferentes bancos;
- Evitar comprometer grande parte do salário;
- Entender o custo efetivo total da operação (CET);
- Ler atentamente as condições e cláusulas contratuais.
Considerações finais
O Crédito do Trabalhador, novo modelo de consignado para trabalhadores com carteira assinada, representa uma importante inovação no acesso ao crédito no Brasil. Com juros mais baixos, garantias reais e contratação digital, a medida beneficia milhões de brasileiros que, até então, tinham poucas alternativas fora dos empréstimos com juros elevados.
Com Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal à frente na operação do programa, os trabalhadores celetistas agora contam com opções mais acessíveis, seguras e transparentes de financiamento. A expectativa é que essa iniciativa ganhe força e contribua para a inclusão financeira e o crescimento do consumo de forma consciente e sustentável.
