Como o IOF do cartão de crédito funciona? Entenda

blocos com as letras IOF em cima de notas de 5, 100 e 20 reais

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo aplicado em diversas operações financeiras, incluindo o uso de cartões de crédito para compras internacionais. Embora seja uma cobrança comum, muitos consumidores desconhecem os detalhes dessa taxa.

A boa notícia é que, a partir de 2025, o governo iniciou uma redução progressiva da alíquota do IOF sobre operações de cartão de crédito no exterior, com o objetivo de zerar o imposto até 2028. Neste artigo, explicamos como funciona o IOF no cartão de crédito, quando ele é cobrado e como reduzir os custos associados.

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Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital

O que é o IOF e onde ele é aplicado?

O IOF é um imposto federal regulamentado pelo Governo do Brasil que incide sobre diversas operações financeiras, como:

  • Compras internacionais com cartão de crédito;
  • Contratação de crédito e financiamentos;
  • Operações de câmbio de moedas;
  • Aplicações financeiras e seguros.

No caso do cartão de crédito, o IOF é cobrado em operações específicas, principalmente em compras realizadas no exterior ou em sites internacionais, além de outras transações classificadas como operações financeiras.

Quando o IOF é cobrado no cartão de crédito?

Compras internacionais

O IOF incide sobre todas as compras realizadas fora do Brasil, sejam em lojas físicas durante viagens ou em sites estrangeiros.

Crédito rotativo e atraso no pagamento

Quando o pagamento mínimo da fatura é realizado, o saldo restante entra no crédito rotativo, que está sujeito à cobrança de IOF, além de juros. Atrasos no pagamento também resultam em cobrança de IOF e multas.

Saques no crédito

Ao realizar saques utilizando o limite do cartão de crédito, o IOF é automaticamente aplicado sobre o valor retirado.

Parcelamento da fatura

Se você optar por parcelar a fatura do cartão de crédito, o valor total do parcelamento estará sujeito ao IOF.

Redução progressiva do IOF em compras internacionais

Em cima de um teclado, miniatura de carrinho de compras com pequenas caixas de papelão taxação compras internacionais
Imagem: William Potter / shutterstock.com

A partir de 2025, o IOF sobre compras internacionais com cartão de crédito será reduzido gradualmente, até ser eliminado em 2028.

Cronograma de redução:

  • 2025: Alíquota reduzida de 4,38% para 3,38%.
  • 2026: Alíquota reduzida para 2,38%.
  • 2027: Alíquota reduzida para 1,38%.
  • 2028: IOF zerado para compras internacionais.

Essa mudança faz parte de uma adequação às normas da Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE), com o objetivo de incentivar o comércio internacional e facilitar transações globais.

Como calcular o IOF no cartão de crédito?

O valor do IOF depende da operação financeira realizada. Confira as principais alíquotas:

Compras internacionais

  • Alíquota fixa de 3,38% sobre o valor total da transação (em 2025).

Crédito rotativo e atraso no pagamento

  • 0,38% sobre o saldo pendente, acrescido de um IOF diário de 0,0082%.

Saques no crédito

  • 0,38% sobre o valor sacado, mais 0,0082% ao dia.

Parcelamento da fatura

  • 0,38% sobre o total parcelado, mais os juros aplicados pela instituição financeira.

Como evitar a cobrança do IOF no cartão de crédito?

Embora o IOF seja obrigatório por lei e não possa ser cancelado, algumas práticas podem ajudar a reduzir sua incidência:

  1. Pague a fatura integralmente
    Evite realizar o pagamento mínimo para evitar a entrada no crédito rotativo, que gera cobrança de IOF e juros elevados.
  2. Não utilize o saque no crédito
    Os saques no crédito têm altas taxas de IOF e juros. Sempre priorize saques em conta corrente ou alternativas de menor custo.
  3. Planeje suas compras internacionais
    Antes de viajar ou comprar em sites estrangeiros, verifique opções como cartões de débito internacionais ou pagamentos com PIX em reais, que podem não ter incidência de IOF.
  4. Evite parcelar a fatura
    O parcelamento da fatura é uma das operações que mais gera custos adicionais, incluindo IOF e juros.

Recebi uma cobrança de IOF: o que significa?

A presença do IOF na sua fatura indica que você realizou uma operação financeira sujeita ao imposto. Os cenários mais comuns incluem:

  • Compras internacionais (físicas ou online);
  • Pagamento mínimo ou atraso na fatura;
  • Saque no limite do cartão;
  • Financiamento ou parcelamento da fatura;
  • Uso de crédito rotativo.

Caso tenha dúvidas sobre a cobrança, consulte os detalhes diretamente na fatura ou entre em contato com sua instituição financeira.

Benefícios da redução do IOF

Pessoa segurando cartão de crédito com uma mão e celular ao lado, com a outra mão. Entre os dois objetos, cifrões de dinheiro flutuando.
Imagem: Joyseulay/shutterstock.com

A redução gradual do IOF sobre compras internacionais representa um alívio financeiro para consumidores que utilizam o cartão de crédito no exterior. Entre os principais benefícios estão:

  • Economia nas compras internacionais: Com alíquotas menores, o custo final das transações será reduzido.
  • Incentivo ao turismo e comércio global: Facilita viagens internacionais e compras em plataformas estrangeiras.
  • Atração de investimentos: Melhora a competitividade do Brasil no cenário econômico internacional.

Considerações finais

O IOF no cartão de crédito é um imposto que impacta diretamente o custo de transações financeiras, especialmente em compras internacionais. Com a redução programada até 2028, consumidores e empresas terão mais incentivos para operar globalmente, além de economizar nas operações.

Para evitar cobranças desnecessárias, é essencial adotar boas práticas financeiras, como pagar a fatura em dia, evitar o uso de crédito rotativo e planejar suas compras com antecedência.

Fique atento às mudanças nas alíquotas e aproveite as oportunidades de redução de custos em suas transações financeiras, mantendo sempre um controle eficiente do seu orçamento.

Imagem: rafastockbr / Shutterstock.com

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