Salário-mínimo 2025: o que você precisa saber antes de contratar o crédito consignado

Em 2025, o salário mínimo no Brasil teve um aumento significativo de 7,5%, alcançando o valor de R$ 1.518. Esse reajuste tem um impacto direto na vida de milhões de brasileiros, principalmente naqueles que dependem do crédito consignado. A principal questão que surge com esse aumento é como ele pode influenciar a contratação de empréstimos consignados e as condições de pagamento desse tipo de crédito.

O crédito consignado é uma das modalidades de empréstimo mais procuradas no Brasil, especialmente por aposentados, pensionistas e trabalhadores que têm uma parte da sua renda comprometida com a prestação do empréstimo. Isso ocorre porque, neste tipo de crédito, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que reduz o risco para as instituições financeiras e resulta em juros mais baixos.

Como o aumento do salário mínimo influencia a margem consignável

Com o aumento do salário mínimo para R$ 1.518, a margem consignável, ou seja, o valor máximo que pode ser comprometido com as parcelas do crédito consignado, também aumenta. Esse aumento é proporcional à remuneração recebida. Portanto, as pessoas que recebem o salário mínimo podem ver uma ampliação do valor que podem contratar em crédito consignado.

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A margem consignável é determinada por regulamentações específicas, estabelecendo limites para quanto pode ser descontado da remuneração ou benefício social de cada pessoa. Esses limites são:

• 45% da renda para aposentados, pensionistas ou servidores públicos federais: Desse total, 35% são destinados ao empréstimo consignado, 5% podem ser usados para o pagamento de cartão de benefícios e 5% são destinados ao pagamento de despesas com o cartão de crédito consignado.
• 40% do salário líquido para funcionários de empresas privadas.

Portanto, com o salário mínimo de R$ 1.518, o valor máximo que pode ser comprometido com empréstimo consignado chega a R$ 531,30, correspondente aos 35% do total. Além disso, outros R$ 151,80 podem ser comprometidos com despesas relacionadas ao cartão de crédito ou de benefícios.

No entanto, esse valor pode ser menor dependendo do quanto a pessoa já tenha comprometido da sua margem consignável com outros empréstimos. O valor disponível para novo empréstimo será a diferença entre o valor já comprometido e o limite máximo permitido.

A taxa de juros do crédito consignado em 2025

O crédito consignado é conhecido por ter taxas de juros mais baixas em comparação com outras modalidades de crédito. Isso ocorre porque a cobrança das parcelas diretamente da folha de pagamento ou benefício social reduz o risco de inadimplência para os bancos e financeiras.

Para os aposentados e pensionistas do INSS, a taxa de juros máxima do crédito consignado é de 1,80% ao mês, o que equivale a 23,87% ao ano. Essa taxa é bem superior à taxa básica de juros, a Selic, que está fixada em 12,25% ao ano. Além disso, no aplicativo Meu INSS, os beneficiários podem conferir as taxas de juros praticadas pelas instituições financeiras.

Por outro lado, as taxas de juros para trabalhadores de empresas privadas variam entre 1,30% a 7,62% ao mês, enquanto para os servidores públicos, a taxa fica entre 1,36% e 6,71%. Essas taxas são determinadas pelas próprias instituições financeiras, mas devem obedecer aos limites estabelecidos pelo Banco Central do Brasil.

O que considerar antes de contratar o crédito consignado

Embora o crédito consignado seja uma opção com juros mais baixos, ele também implica comprometer parte da sua renda ou benefício social por um longo período. Isso significa que a pessoa não pode adiar o pagamento das parcelas, já que o desconto é feito diretamente da folha de pagamento. Portanto, é essencial que o tomador de empréstimo faça uma análise cuidadosa antes de contratar esse tipo de crédito.

Antes de contratar o crédito consignado, recomenda-se realizar uma simulação em diferentes bancos para avaliar as melhores condições, incluindo as taxas de juros e as tarifas associadas. Embora seja uma opção de crédito com custos mais baixos, a Febraban (Federação Brasileira dos Bancos) alerta que a modalidade deve ser utilizada com cautela, especialmente em situações emergenciais, quando outras opções de crédito com taxas mais altas são mais acessíveis.

A contratação do crédito consignado deve ser feita de forma expressa, seja por escrito ou por meio eletrônico, como em um aplicativo de celular. Não é permitida a contratação por telefone, o que ajuda a evitar fraudes e mal-entendidos.

Verifique a instituição financeira antes de contratar

Ao contratar um empréstimo consignado, é fundamental verificar se a instituição financeira está devidamente autorizada pelo Banco Central do Brasil e se tem convênio com a fonte pagadora do salário, benefício ou remuneração. No caso dos aposentados e pensionistas do INSS, o crédito consignado é operado por 78 instituições financeiras, mas é importante garantir que a instituição escolhida tenha convênios ativos e taxas competitivas.

Recentemente, algumas instituições como Banco do Brasil, Itaú, Santander, Pan, BMG, Mercantil e Banrisul suspenderam a oferta de crédito consignado via correspondente bancário, alegando que as taxas de juros cobradas dos clientes são incompatíveis com os custos de operação do produto.

Considerações finais

O aumento do salário mínimo em 2025 pode representar uma oportunidade para muitas pessoas que dependem do crédito consignado, pois amplia a margem consignável disponível. No entanto, antes de contratar esse tipo de crédito, é essencial que os consumidores façam uma análise detalhada das condições de pagamento, das taxas de juros e da disponibilidade do crédito nas instituições financeiras. Ao seguir essas orientações, é possível tomar decisões mais conscientes e evitar endividamento excessivo no futuro.