Tem dívidas no cartão de crédito? Saiba se a pendência caduca

A expressão “dívida caduca” é amplamente utilizada para descrever o momento em que uma dívida atinge o prazo de 5 anos e deixa de ser registrada nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Esse prazo está previsto no Código de Defesa do Consumidor e no Código Civil Brasileiro, aplicando-se também às dívidas de cartão de crédito.

Após esse período, o nome do devedor sai da lista de negativados, mas isso não significa que a dívida desapareceu. O débito continua existindo, e o credor ainda pode cobrar o valor devido, seja diretamente ou por meio de empresas terceirizadas.

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Consequências de não pagar a dívida de cartão de crédito

Deixar de pagar a fatura do cartão de crédito pode acarretar uma série de consequências negativas. Essas penalidades vão além do bloqueio do cartão e podem afetar diretamente a sua saúde financeira.

1. Taxa de juros rotativa

O cartão de crédito possui uma das taxas de juros mais altas do mercado. Quando a fatura não é paga, esses juros começam a incidir sobre o valor total devido, podendo atingir até 15% ao mês e ultrapassar 300% ao ano.

2. Bloqueio do cartão

Se a fatura não for quitada após dois meses, o cartão será bloqueado, impossibilitando o uso para compras. A reativação só ocorrerá mediante o pagamento do valor integral da dívida.

3. Protesto em cartório

O credor pode registrar a dívida em cartório, formalizando um protesto contra o devedor. Essa ação resulta na negativação do nome, dificultando ainda mais o acesso a crédito.

4. Diminuição do score de crédito

A negativação impacta diretamente o score de crédito, reduzindo as chances de aprovação para financiamentos, empréstimos ou novos cartões de crédito.

5. Ação judicial

Em casos extremos, o emissor do cartão pode recorrer à justiça para cobrar o valor devido. Essa medida pode resultar em bloqueios judiciais ou penhora de bens.

A dívida de cartão de crédito realmente caduca?

Sim, uma dívida de cartão de crédito caduca após 5 anos nos birôs de crédito, como SPC e Serasa. Isso significa que o nome do devedor será retirado dessas listas, independentemente do pagamento.

No entanto, a dívida não desaparece. O credor ainda pode cobrar o débito diretamente ou vender a dívida para empresas especializadas em cobrança. Além disso, o histórico negativo pode afetar o acesso a crédito mesmo após a retirada do nome dos órgãos de proteção.

Vale a pena esperar a dívida caducar?

Esperar que uma dívida de cartão de crédito caducar pode parecer uma solução, mas essa estratégia traz riscos e desvantagens significativos:

• Acesso limitado ao crédito: Durante os 5 anos, será muito difícil conseguir empréstimos, financiamentos ou novos cartões.
• Possibilidade de ação judicial: O credor pode entrar com um processo para receber o valor devido, gerando custos adicionais com multas e juros.
• Comprometimento da reputação financeira: Mesmo após o nome ser retirado dos birôs de crédito, credores podem hesitar em oferecer crédito devido ao histórico de inadimplência.

Como negociar a dívida do cartão de crédito?

Renegociar a dívida é a melhor alternativa para resolver pendências financeiras e recuperar sua credibilidade no mercado. Aqui estão algumas etapas para negociar de forma eficiente:

1. Avalie sua situação financeira

Antes de iniciar a negociação, analise sua renda, despesas e capacidade de pagamento. Determine um valor mensal que você pode comprometer sem prejudicar suas necessidades básicas.

2. Entre em contato com o credor

Procure o banco emissor do cartão ou a empresa de cobrança responsável pela dívida. Explique sua situação financeira e busque condições de pagamento que sejam viáveis para o seu orçamento.

3. Considere parcelar a dívida

Embora o parcelamento possa gerar juros adicionais, essa opção é melhor do que deixar a dívida acumulando juros rotativos, que são muito mais altos.

4. Busque descontos para pagamento à vista

Se possível, negocie um desconto para quitar a dívida em uma única parcela. Muitas empresas oferecem abatimentos consideráveis nesse tipo de acordo.

5. Formalize o acordo

Após negociar, solicite um contrato ou comprovante do acordo. Isso garante que as condições estabelecidas sejam respeitadas por ambas as partes.

Dicas para evitar novas dívidas

Controle seus gastos

Crie um orçamento mensal e acompanhe suas despesas. Priorize as compras essenciais e evite gastar mais do que pode pagar.

Use o cartão de crédito com responsabilidade

• Mantenha o limite do cartão dentro da sua capacidade de pagamento.
• Sempre pague o valor total da fatura para evitar juros rotativos.
• Evite parcelar compras desnecessárias.

Reserve uma parte da renda para emergências

Ter uma reserva financeira pode evitar que você dependa do cartão de crédito em situações imprevistas.

Considerações finais

Embora a dívida de cartão de crédito caduque após 5 anos nos birôs de crédito, esperar por esse prazo não é a solução mais recomendada. Durante esse período, o consumidor enfrenta restrições financeiras significativas, como dificuldade para acessar crédito e possíveis ações judiciais.

Renegociar a dívida com o credor é a melhor forma de resolver a situação, evitando juros exorbitantes e reconstruindo sua saúde financeira. Adotar hábitos de consumo consciente e planejar um orçamento mensal são estratégias fundamentais para evitar novos endividamentos e manter as finanças em ordem.

Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital