Empréstimo Consignado CLT: quais bancos oferecem e como são calculados os valores e juros

O crédito consignado para trabalhadores com carteira assinada vem ganhando espaço no mercado financeiro brasileiro. Lançado recentemente pelo governo, o programa já registrou mais de 55 mil contratos, totalizando R$ 340 milhões em empréstimos. A proposta visa oferecer crédito com desconto direto na folha de pagamento, semelhante ao modelo já adotado para aposentados e pensionistas do INSS.

No entanto, mesmo com o potencial de atingir cerca de 47 milhões de trabalhadores formais, a adesão dos grandes bancos ainda é tímida, e muitos trabalhadores enfrentam dificuldades para encontrar opções disponíveis.

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Quais Bancos Oferecem o Empréstimo Consignado CLT?

Desde o lançamento do programa, a expectativa era que as 80 instituições financeiras que operam o consignado do INSS também passassem a oferecer a nova modalidade. No entanto, segundo simulações de mercado, poucos bancos demonstraram interesse imediato.

Até o momento, as principais instituições que já disponibilizam o empréstimo consignado CLT são:

• Agibank
• Parati
• Banco do Brasil
• Caixa Econômica Federal
• Itaú Unibanco
• Santander

Enquanto isso, bancos como Bradesco e Nubank ainda não começaram a operar com a nova linha de crédito, apesar de sinalizarem interesse.

Por que a adesão dos bancos é baixa?

A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) explicou que, por ser um produto bancário novo, as instituições financeiras ainda estão testando sua viabilidade. Além disso, a ausência de um teto de juros, diferente do consignado do INSS, torna o modelo menos previsível para os bancos, o que pode impactar na oferta inicial.

Com a liberação do crédito diretamente nas plataformas digitais dos bancos a partir de 25 de abril, espera-se que a adesão das instituições financeiras aumente.

Como Funcionam os Juros no Consignado CLT?

Uma das principais diferenças do crédito consignado CLT em relação ao modelo voltado para beneficiários do INSS é a ausência de um teto para os juros. Essa liberdade para os bancos influencia diretamente as taxas oferecidas aos trabalhadores.

Simulações de Taxas de Juros

Simulações feitas pelo JPMorgan apontam que os juros variam entre 2,99% e 4,99% ao mês, o que representa uma taxa anual entre 40% e 80%. No caso da Caixa Econômica, a instituição informou que suas taxas variam entre 1,60% e 3,17% ao mês.

A taxa aplicada depende de vários fatores, como:

• Perfil do trabalhador: tempo de serviço e estabilidade no emprego.
• Valor do salário: quanto maior a renda, maior pode ser o limite de crédito aprovado.
• Garantias oferecidas: possibilidade de utilizar parte do FGTS como garantia.

Como São Definidos os Valores do Empréstimo?

Para definir o valor do empréstimo e a taxa de juros aplicada, os bancos avaliam diversos fatores relacionados ao trabalhador.

Critérios Utilizados Pelos Bancos

1. Tempo de Trabalho: Trabalhadores com mais tempo na empresa podem ter condições mais vantajosas.
2. Salário: O valor máximo que pode ser comprometido com o empréstimo é 35% da renda mensal.
3. Garantias: O trabalhador pode oferecer até 10% do FGTS como garantia ou 100% da multa rescisória.
4. Risco de Inadimplência: Bancos analisam o histórico do trabalhador para definir se ele pode arcar com a dívida.

Exemplo de Simulação

Considerando um trabalhador com salário de R$ 3.000:

• O valor máximo da parcela mensal seria de R$ 1.050 (35% do salário).
• Caso o banco ofereça uma taxa de 3% ao mês, um empréstimo de R$ 10.000 em 12 parcelas resultaria em pagamentos mensais de aproximadamente R$ 1.162, totalizando R$ 13.944 ao fim do contrato.

Essa simulação mostra que, apesar da facilidade de acesso, os juros podem aumentar consideravelmente o custo final do empréstimo.

Vantagens e Desvantagens do Consignado CLT

Vantagens

Taxas de juros mais baixas que o crédito pessoal
Desconto automático na folha de pagamento
Possibilidade de oferecer garantias do FGTS
Facilidade de contratação digital a partir de abril

Desvantagens

Ausência de um teto para juros pode elevar o custo do crédito
Bancos ainda estão aderindo lentamente ao programa
Comprometimento da renda mensal por até 48 meses
Risco de perder parte do FGTS em caso de inadimplência

Quem Pode Solicitar o Empréstimo Consignado CLT?

Todos os trabalhadores formais com carteira assinada podem solicitar o crédito, incluindo:

• Trabalhadores de empresas privadas
• Empregados domésticos
• Trabalhadores rurais
• Funcionários de micro e pequenas empresas

Como Solicitar o Empréstimo?

O pedido de crédito deve ser feito diretamente pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital. O processo é simples:

1⃣ Acessar a Carteira de Trabalho Digital
2⃣ Solicitar a opção de empréstimo consignado CLT
3⃣ Definir o valor desejado e o número de parcelas
4⃣ Aguardar as propostas dos bancos (até 24 horas para resposta)
5⃣ Comparar as condições oferecidas e escolher a melhor opção
6⃣ Assinar digitalmente o contrato e aguardar o crédito na conta

A partir de 25 de abril, os bancos também poderão ofertar o empréstimo diretamente em seus aplicativos, o que deve tornar o processo ainda mais rápido.

Perspectivas para o Consignado CLT

O governo espera que, nos próximos anos, cerca de 19 milhões de trabalhadores utilizem essa modalidade de crédito, movimentando R$ 120 bilhões no setor.

Com a ampliação das ofertas e o aumento da concorrência entre os bancos, a tendência é que as taxas de juros se tornem mais competitivas, tornando o crédito consignado CLT uma alternativa viável para milhões de brasileiros.

No entanto, especialistas recomendam que os trabalhadores analisem com cautela as condições oferecidas, para evitar endividamento excessivo e comprometer sua estabilidade financeira.

Imagem: Freepik e Canva