Consignado CLT pode ser uma cilada? Veja prós e contras

O novo Crédito do Trabalhador, modalidade de empréstimo consignado para celetistas, entrou em vigor no dia 21 de março, gerando debates sobre suas vantagens e riscos. Voltado para trabalhadores com carteira assinada, o programa permite o uso de até 10% do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia, além de aplicar juros mais baixos que os praticados no mercado tradicional.

Apesar da promessa de facilidade de acesso ao crédito com taxas reduzidas, especialistas e influenciadores financeiros alertam: é preciso cautela. Dependendo da forma como o crédito é utilizado, ele pode representar uma solução financeira inteligente ou um caminho perigoso rumo ao superendividamento.

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Como funciona o consignado CLT

Características principais

O consignado CLT é uma linha de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. O trabalhador pode utilizar parte do FGTS como garantia, o que aumenta a segurança para o banco e permite taxas de juros mais acessíveis — variando atualmente entre 1,46% e 3,17% ao mês, segundo informações do Banco do Brasil e da Caixa Econômica Federal.

Pontos principais do modelo:

• Destinado a trabalhadores com carteira assinada (regime CLT);
• Parcelas com desconto direto no salário;
• Uso de até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia;
• Não é possível pausar ou adiar os pagamentos;
• Caso o trabalhador seja demitido, o valor restante pode ser abatido das verbas rescisórias, respeitando o limite legal.

Vantagens do consignado CLT

Juros mais baixos

O principal atrativo dessa modalidade é a taxa de juros, muito inferior à do crédito pessoal comum ou do rotativo do cartão de crédito, que chega a ultrapassar 15% ao mês. Com garantias reais (FGTS e salário), os bancos oferecem taxas mais competitivas, tornando o crédito mais acessível.

Possibilidade de quitar dívidas mais caras

O consignado CLT pode ser uma alternativa estratégica para refinanciamento, como explica o professor de finanças Rodrigo Moliterno, da FGV:

“Se o trabalhador usa o novo consignado para quitar dívidas com juros elevados, como cheque especial ou cartão de crédito, ele está tomando uma boa decisão financeira. Mas é necessário planejamento.”

Pode ser usado para investimento pessoal

Há também quem utilize o crédito de forma consciente, para qualificação profissional, compra de itens essenciais ou melhoria da qualidade de vida. Com juros baixos, o custo do financiamento pode ser justificável nesses contextos.

Riscos envolvidos no uso do consignado CLT

Comprometimento da renda

Mesmo com juros reduzidos, o crédito consignado pode comprometer parte considerável do salário. A legislação permite uma margem consignável de até 40% da renda líquida, somando todas as dívidas já contratadas com desconto em folha.

Segundo estudo do FGVcemif, o consignado é um dos grandes vilões do superendividamento no Brasil, especialmente quando contratado em prazos longos.

Risco em caso de demissão

O uso da multa rescisória como garantia traz segurança ao banco, mas aumenta o risco para o trabalhador. Se demitido, parte das verbas rescisórias será usada para quitar a dívida, o que pode deixá-lo sem recursos em um momento vulnerável.

“Você pode sair da empresa com zero reais, mesmo tendo direito a multa, por conta do crédito”, alertou Nath Finanças, influenciadora digital especializada em educação financeira.

Pressão de instituições financeiras

Com a criação do programa, há um risco crescente de assédio financeiro por parte de bancos e correspondentes. A facilidade no acesso e o apelo das baixas taxas podem levar o trabalhador a contratar crédito sem necessidade real, apenas pela “oportunidade”.

O que dizem os influenciadores financeiros

Gil do Vigor e Nath Finanças criticam modelo

Dois dos maiores nomes da internet quando o assunto é finanças pessoais, Gil do Vigor e Nath Finanças expressaram preocupações em suas redes sociais sobre o novo modelo de consignado.

Gil do Vigor declarou que, embora a proposta pareça positiva, usar a multa rescisória como garantia pode ser prejudicial:

“Se você for demitido, perde sua única segurança em um momento de crise. Não dá pra brincar com isso.”

Nath Finanças, por sua vez, reforçou que o crédito deve ser usado com muita cautela, especialmente por pessoas com pouca educação financeira:

“É uma armadilha para quem não tem planejamento. O problema não é o crédito, mas como ele será oferecido e utilizado.”

Como usar o consignado com segurança

Planejamento é essencial

Antes de contratar o Crédito do Trabalhador, o ideal é fazer um levantamento financeiro:

• Qual é o seu orçamento mensal?
• Quanto da sua renda já está comprometida com dívidas?
• O empréstimo é realmente necessário?
• Você poderá manter o pagamento se houver mudança de emprego?

Quando pode ser vantajoso?

• Quitar dívidas com juros altos;
• Investir em cursos ou qualificação profissional;
• Financiar compras planejadas e essenciais;
• Substituir outros consignados com juros mais altos.

Quando deve ser evitado?

• Para compras por impulso;
• Para financiar estilo de vida acima da renda;
• Quando já há alto comprometimento da folha de pagamento;
• Se não houver planejamento de quitação da dívida.

O que observar antes de contratar

Verifique:

• Taxa de juros efetiva mensal e anual (CET);
• Valor total que será pago ao final do contrato;
• Número de parcelas;
• Valor da parcela em relação à sua renda;
• Se há outros empréstimos ativos em seu nome;
• Como será feito o desconto do FGTS em caso de demissão.

Considerações finais

O Crédito do Trabalhador, na forma de consignado CLT, representa uma nova alternativa de financiamento para os trabalhadores com carteira assinada, oferecendo taxas de juros reduzidas e maior facilidade de acesso.

No entanto, essa modalidade exige atenção redobrada quanto ao uso das garantias — especialmente o FGTS e a multa rescisória — e pode representar risco real de superendividamento, caso não seja usada com consciência.

Como todo crédito, o consignado CLT não é bom nem ruim por si só. Tudo depende do planejamento financeiro, da finalidade do empréstimo e da capacidade de pagamento do trabalhador. Com responsabilidade, pode ser uma ferramenta útil. Sem controle, pode se transformar em uma cilada financeira.