Trabalhador CLT: saiba quando o empréstimo consignado é furada

A concessão de crédito consignado para trabalhadores do setor privado está se tornando realidade em mais instituições financeiras. Desde o fim de março, trabalhadores com carteira assinada já podem fazer simulações e contratar o empréstimo diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. Entre os atrativos estão a possibilidade de contratação mesmo com nome sujo e taxas de juros mais acessíveis que as de outras modalidades de crédito.

Instituições como Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Banco Inter, Agibank, Pan Financeira e Banco Mercantil já aderiram à nova linha de crédito voltada para os celetistas. As taxas, conforme levantamento do Diário do Nordeste, variam de 2,99% a 4,99% ao mês, com propostas de empréstimos que, em alguns casos, não alcançam o valor solicitado de R$ 10 mil.

Neste artigo, explicamos como funciona o consignado CLT, quem pode contratar, quando realmente vale a pena fazer uso dessa linha de crédito e os principais cuidados que o trabalhador deve ter antes de assumir a dívida.

Leia mais:

Entenda como são definidas as taxas de juros no empréstimo consignado para trabalhadores CLT

O que é o crédito consignado para CLT?

O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Tradicionalmente, esse tipo de crédito era exclusivo para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Agora, com a ampliação, trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada também podem acessá-lo.

Principais características:

• Parcelas fixas descontadas automaticamente do salário
• Juros mais baixos em comparação a outras modalidades
• Possibilidade de contratação por pessoas com nome negativado
• Comprometimento limitado da renda mensal (até 35%)

Quem pode contratar o consignado CLT?

A nova regra permite que trabalhadores com vínculos formais e registrados em carteira solicitem o crédito. Estão incluídos:

Trabalhadores elegíveis:

• Empregados celetistas com carteira assinada (inclusive do MEI)
• Empregados rurais, exceto de contrato por pequeno prazo
• Empregados domésticos
• Diretores não empregados com direito ao FGTS

Como contratar o consignado CLT?

Desde 21 de março, a simulação e a solicitação do empréstimo podem ser feitas pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, disponível para Android e iOS. O processo é simples:

1. Acesse o aplicativo e selecione a opção de crédito consignado
2. Informe o valor desejado e o número de parcelas
3. Aguarde até 24 horas para receber as propostas das instituições financeiras
4. Compare as taxas, escolha a melhor opção e conclua a contratação

Comparativo das taxas de juros e valores oferecidos

Abaixo, veja o resultado de uma simulação de empréstimo de R$ 10 mil, feita por um trabalhador CLT, com pagamento em até 12 parcelas. As propostas variaram bastante entre as instituições:

Quando vale a pena pegar o consignado?

Contratar o crédito consignado pode ser uma boa estratégia, desde que a finalidade seja clara e que haja organização financeira para o pagamento. Segundo o economista Wandenmberg Almeida, presidente do Conselho Regional de Economia do Ceará (Corecon-CE), a principal vantagem é substituir dívidas mais caras, como as do cartão de crédito ou cheque especial.

Comparativo de juros:

Vantagens do crédito consignado CLT

• Acesso facilitado: mesmo com nome sujo, é possível contratar
• Juros baixos: menores que os de empréstimos pessoais e rotativo do cartão
• Facilidade de pagamento: débito direto na folha
• Possibilidade de quitação de dívidas mais caras

Cuidados ao contratar o empréstimo

Apesar das vantagens, o crédito consignado CLT também pode representar um risco para o orçamento do trabalhador. Como a parcela é descontada diretamente do salário, o valor disponível mensalmente para as demais despesas diminui.

Recomendações importantes:

• Comprometa no máximo 35% da renda com empréstimos
• Evite utilizar o crédito para consumo ou compras desnecessárias
• Pesquise e compare as taxas de juros entre os bancos
• Evite refinanciamentos sucessivos, que podem virar uma bola de neve

O economista Wandenmberg Almeida reforça que é essencial ter clareza sobre o destino do dinheiro: “É importante pensar bem sobre o intuito desse empréstimo, para que não seja apenas mais uma dívida. A parcela, no decorrer dos meses, não pode deixar o orçamento mais apertado”.

Passo a passo para se organizar antes de contratar

1. Liste todas as suas dívidas

Organize o quanto você deve, a quem, e qual a taxa de juros de cada dívida.

2. Calcule sua renda líquida

Considere o valor do salário depois dos descontos fixos obrigatórios.

3. Verifique sua margem consignável

Confira no app da Carteira de Trabalho se você tem margem para contratar.

4. Compare as propostas

Analise taxas, CET (Custo Efetivo Total) e valor total pago ao fim do contrato.

5. Simule cenários

Verifique se a parcela cabe no seu orçamento considerando imprevistos.

O que é a margem consignável?

A margem consignável é o limite da renda que pode ser comprometida com o desconto em folha. Para os trabalhadores CLT, a regra permite o comprometimento de até 35% do salário, sendo 30% para empréstimos e 5% exclusivos para cartão consignado.

Imagem: Freepik/Edição: Seu Crédito Digital