O programa Crédito do Trabalhador, lançado como uma alternativa de crédito mais acessível para brasileiros com carteira assinada, atingiu uma marca expressiva: mais de 500 mil contratos firmados e um volume de R$ 3,1 bilhões em empréstimos concedidos.
Segundo dados da Dataprev divulgados pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), 500.083 trabalhadores já aderiram ao consignado CLT, com 501.301 contratos ativos. A diferença ocorre porque o mesmo trabalhador pode firmar contratos distintos, desde que tenha mais de um vínculo empregatício.
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Como funciona o consignado CLT
O que é o Crédito do Trabalhador?
O programa Crédito do Trabalhador permite que trabalhadores celetistas solicitem empréstimos com desconto direto em folha, de forma automatizada via eSocial, sem a necessidade de autorização do empregador. A medida tem potencial de atingir até 47 milhões de trabalhadores formais, incluindo:
- Empregados domésticos
- Trabalhadores rurais
- Empregados de microempresas (MEIs como empregadores)
Limite de comprometimento e garantias
A regra principal do programa é que a parcela mensal não ultrapasse 35% do salário do trabalhador. A quitação é feita automaticamente com desconto na folha de pagamento.
Além disso, o solicitante pode oferecer garantias adicionais como:
- Até 10% do saldo do FGTS
- 100% da multa rescisória do FGTS em caso de demissão
Essas garantias podem influenciar diretamente na taxa de juros, que não tem um teto definido — ao contrário do consignado do INSS — mas, segundo os bancos, tende a ser menor graças à segurança oferecida pelo FGTS.
Condições médias do empréstimo
De acordo com o levantamento:
- Valor médio do empréstimo: R$ 6.284,45
- Parcela média mensal: R$ 350,11
- Prazo médio de pagamento: 18 meses
Expansão digital: solicitação 100% online a partir de 25 de abril
A partir do dia 25 de abril, as instituições financeiras autorizadas poderão operar essa linha de crédito diretamente em suas plataformas digitais. A medida deve facilitar ainda mais o acesso ao serviço.
A expectativa é de um crescimento significativo nas adesões, com estimativas da Febraban apontando que até 19 milhões de celetistas optem pela modalidade nos próximos quatro anos. Isso pode gerar um impacto financeiro de até R$ 120 bilhões em empréstimos contratados.
Comparativo com o consignado tradicional
Juros maiores que a linha antiga
Embora o consignado CLT traga mais acesso e automatização, a taxa de juros tende a ser maior que aquela praticada em linhas mais antigas como o consignado do INSS, que possui teto regulamentado.
A avaliação do custo-benefício deve considerar fatores como:
- Garantias oferecidas (uso do FGTS)
- Taxas personalizadas por instituição financeira
- Comparação com alternativas de crédito pessoal
Avaliação da proposta
As instituições avaliam, individualmente:
- Tempo de vínculo empregatício
- Faixa salarial
- Tipo e valor das garantias (ou ausência delas)
Com base nesse conjunto de dados, é feita a proposta final do empréstimo.
Como simular e solicitar o crédito consignado CLT
Passo a passo pelo app Carteira de Trabalho Digital
1. Baixe o aplicativo
Disponível para Android e iOS, o app Carteira de Trabalho Digital é a porta de entrada para o crédito.
2. Acesse com sua conta gov.br
Faça login com seu CPF e senha da conta gov.br. Caso ainda não tenha, é possível criar uma conta gratuita.
3. Navegue até a aba “Empréstimos”
Na tela inicial do aplicativo, clique no ícone “Empréstimos”, geralmente localizado na parte inferior da tela.
4. Avance pelas instruções
O sistema apresentará informações sobre o funcionamento do programa. Vá clicando na seta até chegar ao botão “Ir para Empréstimos”.
5. Clique em “Faça uma simulação”
Na tela seguinte, selecione a opção “Faça uma simulação”. O sistema exibirá propostas de bancos parceiros, conforme o seu perfil.
6. Escolha a melhor proposta
Compare os valores das parcelas, prazos e taxas. Se desejar prosseguir, siga as instruções da instituição financeira para concluir o pedido.
O que considerar antes de contratar?
Avalie a real necessidade do crédito
O consignado pode ser vantajoso quando comparado a outras modalidades, como o cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito. No entanto, é importante:
- Ter controle sobre o orçamento
- Evitar contratar mais de um empréstimo por vínculo
- Planejar o pagamento a longo prazo, lembrando do desconto direto no salário
Compare propostas
Como cada banco define taxas próprias, é essencial comparar condições em mais de uma instituição antes de assinar qualquer contrato.
Cuidados com fraudes
Nunca compartilhe dados pessoais com desconhecidos. Use apenas canais oficiais, como o aplicativo Carteira de Trabalho Digital e sites de bancos reconhecidos.
Futuro do consignado CLT
A digitalização e a adesão crescente indicam que o consignado privado por CLT veio para ficar. Com o apoio do eSocial, a automação do processo deve reduzir burocracias e ampliar o alcance entre trabalhadores de diversos segmentos.
A expectativa, segundo a Febraban, é de uma revolução no acesso ao crédito com segurança, especialmente para aqueles que não conseguiam boas condições nas linhas tradicionais.
Conclusão
O programa Crédito do Trabalhador já mostra seu impacto com mais de R$ 3,1 bilhões movimentados e 501.301 contratos firmados em poucos meses. Com a chegada da modalidade digital a partir de 25 de abril, espera-se um novo salto de adesões e competitividade entre bancos.
A iniciativa representa uma inovação importante para o crédito consignado privado no Brasil, com potencial de transformar o acesso ao financiamento para milhões de trabalhadores formais.
