Empréstimo consignado com FGTS como garantia: entenda se realmente compensa

Desde o dia 21 de março de 2025, uma nova modalidade de crédito consignado passou a estar disponível para trabalhadores com carteira assinada (CLT).

Com a possibilidade de utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia em caso de demissão, o novo modelo tem gerado polêmica entre economistas, influenciadores e especialistas em finanças.

Leia mais:

FGTS 2025: quem tem mais de R$ 3 mil na conta já sabe quando vai receber?

R$ 1,3 bilhão em créditos liberados em menos de uma semana

Segundo dados oficiais, os bancos já liberaram cerca de R$ 1,3 bilhão por meio da nova linha de crédito. A facilidade de acesso e a garantia adicional do FGTS têm estimulado a contratação, mas não sem preocupações.

Especialistas alertam para os riscos do uso do FGTS como garantia

Críticas de influenciadores e economistas

A influenciadora Nath Finanças destacou que o uso do FGTS como garantia é “uma solução fácil que pode sair cara”, aumentando o risco de endividamento. O economista Gil do Vigor, por sua vez, lembrou que o FGTS é um fundo de segurança. “Se você for demitido e o seu dinheiro for todo embora, vai viver de quê?”, questionou.

Contexto de endividamento elevado no Brasil

De acordo com a Serasa, cerca de 73,1 milhões de brasileiros estavam endividados em outubro de 2024. A Peic da CNC indicava que 76,1% das famílias estavam com algum tipo de dívida em janeiro de 2025.

Opiniões técnicas apontam para riscos de superendividamento

Análise da FGV: mais comprometimento da renda

Para o coordenador da FGVcemif, Lauro Gonzalez, o crédito é um instrumento necessário, mas deve ser usado com cautela. Segundo ele:

• Há risco de uso do consignado para pagar dívidas anteriores, sem efetiva redução do endividamento.
• A oferta agressiva de crédito pode aumentar o risco de contratações sem avaliação financeira adequada.
• A ampliação da margem consignável pode comprometer ainda mais a renda do trabalhador.

Comparativo com servidores e aposentados

Diferentemente de servidores públicos ou aposentados, o trabalhador CLT não tem estabilidade no emprego, o que torna o uso do FGTS como garantia mais sensível.

Como funciona o novo consignado CLT com garantia do FGTS?

Quem pode contratar?

• Trabalhadores com carteira assinada
• Trabalhadores rurais e domésticos
• Microempreendedores Individuais (MEIs)

Margem consignável:

• Até 35% do salário mensal pode ser comprometido com as parcelas

Garantia:

• 10% do saldo do FGTS + 100% da multa rescisória em caso de demissão

Passo a passo para solicitar o crédito consignado CLT

1. Acesse o app Carteira de Trabalho Digital
2. Solicite a proposta de crédito
3. Autorize o compartilhamento de dados com os bancos
4. Aguarde o envio das ofertas (em até 24h)
5. Compare condições e contrate diretamente com o banco escolhido

E se o trabalhador for demitido?

Em caso de demissão sem justa causa, o banco poderá:

• Descontar até 10% do saldo do FGTS
• Abater 100% da multa rescisória para quitar a dívida

Esse mecanismo visa proteger as instituições financeiras, mas compromete a reserva do trabalhador em um momento crítico.

Como avaliar se o consignado CLT é vantajoso?

O advogado trabalhista Caio Bouckhorny, da TT&Co, orienta que o trabalhador avalie:

• Se há real necessidade do crédito
• Se o valor das parcelas cabe no orçamento
• Se não há outras alternativas mais sustentáveis

Dicas para comparar as ofertas:

• Pesquisar: consulte diferentes bancos e taxas
• Analisar o CET (Custo Efetivo Total)
• Simular as parcelas no orçamento familiar
• Negociar condições diretamente com a instituição

Há alternativas ao consignado com FGTS?

Segundo o chefe de renda fixa da Suno Research, Guilherme Almeida, o mercado oferece alternativas:

• Créditos sem garantia, com taxas mais altas
• Empréstimos com garantia, como o próprio FGTS ou imóvel

Porém, ele avalia que o uso do FGTS como garantidor foi mal recebido pelo mercado por comprometer uma reserva essencial para o trabalhador.

Imagem: Freepik/Edição: Seu Crédito Digital