Em meio ao cenário econômico desafiador, marcado pelo aumento da inadimplência e pela retração no consumo, o governo federal adotou uma medida inédita: permitir que trabalhadores com carteira assinada e nome negativado tenham acesso ao crédito consignado. A iniciativa, que entrou em vigor no início de 2025, busca oferecer uma alternativa de crédito mais acessível a milhões de brasileiros que enfrentam restrições no CPF e dificuldades para reorganizar a vida financeira.
A proposta visa combater a exclusão bancária e facilitar a renegociação de dívidas, oferecendo linhas de crédito com juros mais baixos e pagamento descontado diretamente na folha de pagamento. Com isso, mesmo quem está com o nome sujo poderá buscar crédito com mais segurança e previsibilidade.
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O que é o empréstimo consignado CLT
Modalidade segura, com desconto automático no salário
O empréstimo consignado CLT é uma forma de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas diretamente do salário do trabalhador formal. Isso significa que o pagamento é feito automaticamente antes mesmo que o salário fique disponível na conta bancária do trabalhador.
Essa característica traz dupla vantagem: segurança para os bancos, que têm menos risco de inadimplência, e taxas de juros reduzidas para o tomador, já que o risco da operação é consideravelmente menor. Trata-se, portanto, de uma das modalidades de crédito mais baratas do mercado.
A novidade: negativados agora podem contratar o consignado
Inclusão financeira de milhões de brasileiros
A principal mudança trazida pela nova regulamentação é que o histórico de inadimplência não impede mais o acesso ao empréstimo. Antes, ter o nome inscrito nos órgãos de proteção ao crédito (como SPC ou Serasa) era motivo suficiente para o banco negar a solicitação.
Agora, com a nova regra, a negativação não é mais barreira automática, o que representa uma mudança de paradigma no sistema financeiro brasileiro. A medida tem caráter emergencial e visa proporcionar reintegração econômica aos consumidores excluídos, além de movimentar a economia interna.
Vantagens do crédito consignado CLT
Condições mais atrativas do que o crédito tradicional
Entre os principais benefícios dessa modalidade, destacam-se:
- Taxas de juros mais baixas: Em comparação com o cheque especial, rotativo do cartão ou crédito pessoal, o consignado apresenta juros significativamente menores.
- Desconto direto em folha: Evita atrasos, esquecimento de pagamentos e facilita o planejamento financeiro.
- Liberação rápida: Com a digitalização dos processos, o dinheiro pode ser liberado em até 24 horas após a contratação.
- Menor burocracia: A contratação é simples e pode ser feita via internet ou aplicativos de celular.
Quem pode solicitar o empréstimo consignado CLT?
A medida contempla várias categorias de trabalhadores
Com a ampliação das regras, o crédito consignado está disponível para:
Trabalhadores com carteira assinada
Todos os empregados regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), de qualquer setor ou ramo de atividade.
Trabalhadores rurais
Agricultores e pecuaristas formalmente registrados também estão aptos a contratar.
Empregados domésticos
Profissionais com registro em carteira nas residências onde trabalham podem aderir ao crédito.
Microempreendedores Individuais (MEIs)
Desde que tenham contribuição regular ao INSS, os MEIs também podem ter acesso à linha consignada.
A margem consignável permanece em até 35% da renda líquida mensal. Ou seja, o trabalhador pode comprometer até esse limite com parcelas de empréstimos consignados.
Como solicitar o crédito consignado CLT?
Etapas práticas para obter o crédito
O processo de solicitação do crédito foi reformulado para ser mais rápido e acessível. Veja como funciona:
- Acesse o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital);
- Solicite a proposta de crédito diretamente pela plataforma;
- Autorize o compartilhamento de dados com bancos parceiros;
- Receba propostas de crédito em até 24 horas;
- Compare as condições e escolha a que melhor se encaixa no seu perfil;
- Conclua a contratação diretamente com o banco escolhido.
A facilidade do processo é um diferencial, e a digitalização garante mais transparência e agilidade.
Condições para negativados: quais os cuidados?
Nem todas as propostas serão iguais às de quem está com o nome limpo
Mesmo com a permissão legal, os bancos ainda podem adotar critérios próprios para oferecer crédito. Por isso, é importante estar atento a algumas particularidades:
Juros mais altos
Embora o consignado tenha juros baixos, negativados podem receber propostas com taxas superiores à média da modalidade.
Limite de crédito reduzido
O valor total disponibilizado pode ser menor, já que o banco considera o histórico de inadimplência.
Prazo de pagamento limitado
É comum que as instituições ofereçam prazos mais curtos para quitação da dívida.
Essas condições variam de banco para banco, por isso, é fundamental comparar propostas antes de fechar negócio.
E se o trabalhador for demitido?
O que acontece com a dívida do consignado?
Em caso de demissão, o trabalhador não se livra automaticamente da dívida do empréstimo. No entanto, há mecanismos de garantia e compensação previstos:
- Desconto de até 10% do saldo do FGTS: Pode ser utilizado para abater parte da dívida.
- 100% da multa rescisória (40% do FGTS): Pode ser aplicada integralmente na quitação do saldo devedor.
Se a dívida ainda não for totalmente quitada, o banco poderá renegociar o valor restante em uma nova modalidade, com condições ajustadas.
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